Il mutuo è un contratto tra due soggetti: il mutuante (colui che elargisce il denaro) e il mutuatario (il soggetto che riceve e s’impegna a restituire la somma pattuita alla scadenza concordata). Un mutuo si può pensare di farlo per diversi motivi, il più comune dei quali è quello attinente all’abitazione, come l’acquisto o la ristrutturazione dell’immobile. Esistono quindi diverse tipologie di mutuo. Ma mentre prima era prassi recarsi di persona presso diversi istituti di credito, oggi è possibile fare tutto da casa, in totale comodità di tempi e orari. Ma è necessario andare sul sito di ogni singolo istituto bancario? Assolutamente no! Approfitta pienamente di internet per calcolare il tasso del mutuo e potrai farti un’idea chiara e veloce della situazione. Ma quando è il momento di fare un mutuo e a cosa serve? Scopriamo meglio!
Chi può contrarre un mutuo
Lo possono richiedere tutti i cittadini italiani o UE o extracomunitari con regolare residenza in Italia, aventi tra i 18 e i 75 anni di età (il limite massimo dei 75 anni è indicativo ed è diverso per ogni istituto). Altro requisito è quello di non essere stati segnalati come cattivi pagatori dalla Centrale dei Rischi, dai SIC (Sistemi di Informazioni Creditizie) o dai CRIF (Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria).
È necessario fornire garanzie di essere in grado di rimborsare il prestito. Le condizioni variano a seconda del tipo di contratto.
In caso di casa
Quando si acquista un immobile, a meno che non si disponga totalmente della cifra per far fronte alla transazione, si è soliti valutare un mutuo ipotecario. Si tratta di un finanziamento a medio lungo termine erogato da un istituto bancario ai fini dell’acquisto, costruzione e/o ristrutturazione della casa. A garanzia del prestito è dato proprio il bene immobiliare ma attenzione! La copertura avviene sino all’80% del valore dell’immobile, quindi è importante leggere sempre bene le condizioni di prestito e fare i conti di conseguenza. Vediamo in dettaglio che cosa verificare:
- Condizioni esposte nel prospetto informativo, che illustra i diritti e i doveri cui si va incontro in caso di transazione.
- Gli interessi da pagare alla banca.
- Tutte le spese obbligatorie da sostenere quando avviene un mutuo, dai costi notarili a quelli assicurativi, ecc. ecc.
- TAG e TAEG possono avere tassi fissi, variabili o misti.
- Tempo di decorrenza del mutuo: dai 5 ai 30-40 anni massimo.
- Definizione rate sia per importo che per tempistica.
Accanto a questi fattori da verificare, ci sono le condizioni reddituali che l’istituto bancario richiede. Si è accennato all’ipoteca, ma non è la sola possibile clausola che si può riscontrare nel prospetto informativo. Le altre richieste che si possono trovare sono:
- Richiesta della DDR per verificare il reddito netto del richiedente o dei suoi familiari.
- Garanzie accessorie, ovvero di ulteriori richieste al di là del reddito come la fidejussione, una garanzia richiesta quando il mutuo supera il 50% del valore dell’immobile che consiste nel coinvolgimento di un soggetto terzo con un grado fino al 2° di parentela.
Anche le assicurazioni sono molto richieste e possono essere riguardo alla morte/inabilità del mutuatario oppure sulla perdita del posto di lavoro. Queste procedure valgono per tutti i mutui, sia online che tradizionali.
Altri tipi di mutuo
L’altro motivo per cui si può richiedere un mutuo è per rinegoziazione o surroga: la rinegoziazione è una ritrattazione del mutuo con il medesimo istituto bancario; la surroga è invece un trasferimento del mutuo a un’altra banca che offre condizioni più vantaggiose.
I mutui online consentono anche queste operazioni, solo molto più velocemente.
I vantaggi del mutuo online
In un clic si vedono le diverse possibilità di preventivo. A seguire si invia una richiesta di fattibilità alla banca, sempre online, che richiede tutta la documentazione necessaria. Se la documentazione ha valutazione positiva, l’istituto di credito passa a una perizia dell’immobile. Atto conclusivo è la stipula di una delibera notarile per la messa in atto del mutuo.
Online si possono vedere le rate previste dai diversi istituti bancari e confrontarle: più preventivi in un solo clic significa risparmio di tempo e possibilità di valutare più offerte presenti sul mercato. Anche le spese gestionali saranno inferiori per la banca e quindi TAN e TAEG risulteranno più bassi.
Un mutuo online risulta quindi semplice, veloce e a portata di mano. Senza considerare che consente di poter pensare alle alternative senza avere alcuna pressione. Non approfittare di internet, in questo caso, sarebbe un vero peccato!
